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监管部门强调“有证驾驶”网络互助平台面临选择
韩雪萌金融时报-中国金融新闻网发布时间:2021年04月21日 10:19:03

(网经社讯)今年以来,网络互助平台加速关停的消息纷至沓来,包括美团互助、水滴互助和轻松互助等多个互助平台宣布关停。尽管关停的理由千差万别,但平台用户持续减少,流量转化保险变现难等无疑是重要原因。

野蛮生长时代结束

2020年8月,由于参与成员人数少于50万人,仅成立300天的灯火互助宣布关停。步入2021年,网络互助平台关停的脚步明显加快。1月,撑了一年半的美团互助因业务调整而关停,3月,成立近5年之久的水滴互助、轻松互助,相继发出关停通告。

网络互助平台由盛转衰,仅仅用了两三年时间。看似保险却有别于保险,网络互助平台游走在模糊不清的边缘地带,并使其在发展初期一度脱离在监管之外。近几年来,不少专家学者呼吁将网络互助纳入监管,监管部门的态度也日益趋严。

一位网络互助平台人士对记者表示,经过野蛮生长后,几大互助平台用户流失的困境逐步显现,增收管理费对收益端贡献微小,互助流量转化保险变现的商业模式红利见顶且质疑不断。与此同时,监管环境趋严,互助平台野蛮生长的时代已经结束。“监管部门再三强调所有金融活动都要纳入监管,与其被迫停摆,不如主动关停”。

纳入监管势在必行

根据民政部发布的《慈善组织互联网公开募捐信息平台基本管理规范》,网络互助不属于慈善募捐,公开募捐信息不应与商业筹款、网络互助、个人求助等其他信息混杂。

网络互助属于保险吗?按《保险法》规定,在保险人、投保人、保费缴纳、保险金给付等契约主体和契约关系等显著要件方面,网络互助与保险具有明显差异。同时,保险运营的核心是基于刚性赔付的偿付能力体系管理,而网络互助平台运营与此具有本质区别。

随着网络互助平台业务规模的扩大,来自网络互助平台的负面信息也频频曝光:地推人员为了自身业绩,在医院“扫楼”时发生冲突;有人伪造筹款人信息,骗取公众爱心;用户被平台强行引流消费,带来困扰。这些都引发公众的质疑,甚至造成恶劣的社会影响。

4月16日,在银保监会的例行新闻发布会上,银保监会副主席肖远企明确表示,对于网络互助,一方面要看它的正面作用,另一方面也要看到潜在的风险。如果是互助慈善就归慈善,但是如果打着互助的旗号从事金融业务或保险业务,就偏离了互助本身的范畴,需要纠正。他强调,开展保险等实质金融业务,必须要取得金融牌照,让所有的金融活动都要纳入监管,必须做到“有证驾驶”。

事实上,关于网络互助面临的问题,银保监会打非局早在2020年9月份发表的“非法商业保险活动分析及对策建议研究”一文中就提出,一是网络互助平台本质上具有商业保险特征,但目前没有明确的监管主体和监管标准,处于无人监管的尴尬境地。二是头部网络互助平台会员数量庞大,属于非持牌经营,涉众风险不容忽视。三是网络互助平台监管缺乏制度依据,处于无主管、无监管、无标准、无规范的“四无”状态。四是欧美发达国家普遍将其纳入监管范围,受到保险监管机构严格监管,必要时还接受证券监管的审查,一般不存在完全游离于监管之外的情形。五是未来将把网络互助平台纳入监管,尽快研究准入标准,实现持牌经营和合法经营。

2020年12月14日,银保监会发布的《互联网保险业务监管办法》明确持牌经营要求,禁止非保险机构开展互联网保险业务。从监管多次表态来看,持牌经营是网络互助绕不开的一道监管红线。

可以看出,监管部门逐步清理、规范野蛮发展的网络互助平台已经不远。

潜在风险犹存

据记者观察,网络互助平台的关停,从内因来看,主要是两类:

一是偏离主业,譬如美团互助。此前,肖远企在1月22日的国新办新闻发布会上曾表示,美团互助偏离美团主业,以及逆选择风险不断增加是其关停的主要原因。下一步将对网络公司做网络互助进一步关注,了解其运行方式,分析其风险情况,采取相应的措施。

二是平台存在资金池,具有沉淀资金,存在跑路风险。相关网络互助平台沉淀的资金规模数额庞大。这一点与网络互助平台的收费模式,不无关系。据记者了解,网络互助平台的收费方式主要有后付费和先付费两种,主流模式是后付费,但先付费模式也占有一定市场,存在一定规模的资金池。打非局表示,部分前置收费模式平台形成沉淀资金,存在跑路风险,如果处置不当、管理不到位还可能引发社会风险。

以水滴互助为例,平安证券分析师王维逸表示,加入水滴互助需先充值29元预付费并成为会员后,方可加入该计划,此后预付费可用于抵扣每期分摊费用。由于加入条件和收费模式不同,水滴互助存在沉淀资金、形成资金池。目前来看,水滴互助金的资金池存管在商业银行专项存管账户,专户专款专用。由于部分前置收费模式平台形成一定沉淀资金,存在跑路风险,如果处理不当、管理不到位还可能会引发社会风险。

三是计提费用的方式有可能损害消费者权益。与商业保险公司“少赔才多赚”的机制不同,一些互助平台的管理与互助金发放挂钩,也就是说,赔得越多平台提成越多;赔款由全体成员分摊,这种方式将会造成平台和会员之间的利益冲突。

显然,随着监管政策趋严,分摊金额的增长,参与者逐步退出,网络互助平台的转型已是势在必行。




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